Cómo levantar la hipoteca de tu casa

Cuatro semanas toma sanear una propiedad y realizar todos los trámites para cerrar una deuda hipotecaria.

(Perú 21).- Hacer trámites siempre es tedioso, pero es necesario para vivir sin sobresaltos.
Todo el procedimiento para levantar la hipoteca de una propiedad puede tomar entre tres y cuatro semanas, explica Luis Alberto Liñán, socio del estudio de abogados Vargas Pareja.
Los pasos son fáciles, explica Liñán. Primero se debe gestionar una garantía o minuta simple que certifique la cancelación de la deuda hipotecaria. Esta es emitida por la entidad acreedora (banco, institución o persona jurídica). Puede demorar 15 días.
En segundo lugar, se pide a un notario un testimonio de escritura pública, con lo cual el inmueble queda ‘limpio’. Con la escritura y con la minuta en mano se paga en Registros Públicos los derechos para levantar la hipoteca. Toma otras dos semanas.

Liñán recomienda inscribir la propiedad en el Servicio de Alerta Registral. Este sistema gratuito envía alertas a los propietarios –a través de correos electrónicos– cuando alguien intenta modificar la escritura de un determinado inmueble. Es una manera de evitar estafas o robos.
1. Cancelar. Se debe solicitar una minuta al acreedor, en la que se certifique que la deuda hipotecaria ha sido pagada en su totalidad.
2. Firmas. Verificar si la firma de la minuta corresponde al acreedor o si el apoderado que suscribe está autorizado a levantar la hipoteca.
3. Escritura. Luego de corroborar los datos del inmueble, seleccione una notaría para firmar la escritura pública de la propiedad.
4. Costos. Todo trámite será asumido por el deudor. La notaría y los Registros Públicos cobrarán un porcentaje sobre el valor de la casa.
5. Informes. En todo el país se sigue el mismo procedimiento. Ubique las oficinas aquí.

Cuidado, no pierdas tu crédito hipotecario

El atraso en el pago de las cuotas no solo acarrea el pago de una mora y comisiones de cobranza, también podría causar la anulación del préstamo.

(Perú 21).- “Si estamos interesados en comprar un departamento no solo debemos fijarnos en el precio y la tasa de interés. De acuerdo con nuestro ingreso mensual, tendremos un crédito aprobado para un determinado número de años. Por eso, es importante que la cuota del crédito calce con nuestra capacidad de pago”, advierte el economista Juan Carlos Ocampo.
Dicha capacidad de pago no solo debe verse en el presente, debemos proyectarla en los 10, 15 o 20 años en los que planeamos cancelar el total del préstamo; de lo contrario, ante una eventualidad que impida el pago puntual de la obligación podría generar la pérdida de la hipoteca.
El tiempo de atraso que se toma en cuenta para proceder al embargo dependerá de la entidad financiera. Entre los bancos con mayor colocación de este tipo de préstamos, la tolerancia no supera el mes.
Patricia Foster, gerente del Área de Experiencia del Cliente del Banco de Crédito, explica que “cuando un cliente no paga la cuota de su crédito entra en mora, luego se inicia el proceso de cobranza, finalmente el cliente tiene la oportunidad de refinanciar su deuda en cualquier momento durante los 90 primeros días de atraso”. En el último año, el 99.9% de los préstamos para vivienda en mora pudo ser refinanciado, explica.

HAY QUE RENEGOCIAR. En Scotiabank, “sugerimos al cliente evaluar alternativas; pero si el incumplimiento persiste, se agotan todas las gestiones de cobranza; mientras, se renegocian las condiciones de la deuda”, detalla Noemí Vargas, jefe de producto hipotecario de la citada entidad.
En este banco, comenta, muchos de los prestatarios cuentan con un seguro de desempleo, que cubre hasta cuatro cuotas por una ocurrencia anual de desempleo o invalidez temporal. Adquirir un producto de estos podría ayudar a reducir el riesgo de pérdida de la vivienda y aminora los costos por mora.
A los clientes que descuiden el pago de sus préstamos y tarjetas y pierdan la calificación de ‘Normal’ en el sistema les será difícil lograr una prórroga cuando no puedan cumplir con una cuota hipotecaria, advierte Ocampo.

Gastos que encarecen crédito hipotecario

Cumplir el sueño de la casa propia puede truncarse si la familia no previó que, además de la cuota inicial, hay costos adicionales.

(Perú 21).- Luego de tanto buscar, Martha encontró el departamento ideal acorde con sus gustos y necesidades. Cuesta S/.150 mil y está en una zona céntrica de la ciudad. Para comprarlo, ha solicitado un crédito hipotecario. La cuota inicial ya la tiene. En dos años, ha logrado ahorrar S/.15 mil.
Su préstamo es aprobado. La alegría no le cabe en el cuerpo. Entonces recibe una llamada del banco. El funcionario que la atendió le recuerda que, antes del desembolso, hay cierta documentación que debe llevar.
¿Qué necesitan?, se pregunta. Además de presentar la Hoja Resumen (Hoja Resumen) y Predio Urbano (PU) del inmueble –documentos que detallan la dimensión, dirección, situación, propietario y cumplimiento en los pagos–, debe pagar los honorarios del perito que evaluará el valor del inmueble (gastos de tasación), así como del abogado que se encargará de verificar la autenticidad de toda su documentación legal (estudio de títulos)

DESANIMAN. No son los únicos desembolsos que, lamentablemente, Martha no había contemplado. Tiene que financiar los gastos notariales, para la escritura de compra-venta de la vivienda, y los registrales, que le permitirán inscribir la propiedad a su nombre en Registros Públicos. Previamente, debió pagar el alcabala, impuesto que grava las transferencias de propiedades y que, en realidad, representa uno de los desembolsos extras más fuertes después de la cuota inicial.
De acuerdo con el economista Juan Carlos Ocampo, si bien se trata de trámites importantes que permiten legalizar la compra de una vivienda, todos estos gastos adicionales –más las comisiones que el banco pudiera requerir– representan el 4% del valor del departamento, es decir cerca de S/.6,000 para Martha.
¿Y LOS SEGUROS? Noemí Vargas, jefa de Producto Hipotecario de Scotiabank, comenta que las cuotas de los préstamos hipotecarios normalmente comprenden, además del capital e intereses, el costo de dos seguros: desgravamen y todo riesgo. “El primero cancela el saldo de la deuda, en caso de muerte o invalidez del cliente. El otro cubre los riesgos relacionados al inmueble si ocurren siniestros”, anota.