No saques dinero con tu tarjeta de crédito

Evita pagar el triple en tasas de interés solo por usar tu tarjeta para disponer de efectivo.

(Perú 21).- Si no tiene efectivo a la mano no cometa el error de sacar dinero del cajero automático con su tarjeta de crédito. La decisión le puede salir bastante cara.
Paúl Lira, director de Administración y Finanzas de la UPC, refiere que la tasa de interés por realizar esta operación puede ser tres veces más costosa que un crédito de consumo.
Para tener una idea, las tasas de costo efectivo anual por retirar dinero del cajero varían entre 56% y 188% en el sistema financiero, mientras que el consumo con tarjeta fluctúa entre 42% y 100%, de acuerdo con información de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.
“Es más recomendable retirar dinero de una tarjeta de débito (ahorros). Utilizar una de crédito solo lo llevará a abonar tasas elevadas de interés”, subrayó.

El experto dijo que muchas personas creen que pueden pagar otras deudas bajo este sistema, pero lo único que están alimentado es un círculo del cual será muy difícil salir.
“Debemos tener en cuenta que las tarjetas nos dan crédito por 30 días, es decir, si mi consumo es de S/.100 y la factura llega por S/.105, incluidas las comisiones, lo mejor es cancelar el 100%. Lo peor es pagar en cuotas porque las tasas de interés te ‘comen’”, puntualizó.

EMERGENCIA
En tanto, el profesor de la Universidad Esan, Jorge Guillén, manifestó que solo en un caso de suma emergencia se justificaría retirar dinero con la tarjeta de crédito.
“Si necesito efectivo en estos momentos para una urgencia familiar y no hay quien me preste, voy a tener que sacarlo del cajero, pero debo tratar de pagarlo de inmediato”, indica.
Además aconsejó no retirar sumas fuertes de dinero de los cajeros automáticos, pues se corre el riesgo de ser asaltado.
“La mayoría de establecimientos acepta ahora el dinero plástico y, a veces, es la mejor forma de cancelar las compras”, recomienda.

Qué decidir cuando nos preguntan: ¿Paga en una o en varias cuotas?

La Asociación de Bancos del Perú recomienda que el pago mensual de tus deudas no exceda el 30% de tus ingresos.

(Perú 21).- Las tarjetas de crédito son una herramienta para salir de un apuro financiero, pero pueden ser peligrosas si no se utilizan con responsabilidad.
Para pagar los gastos realizados con su dinero plástico existen varias opciones, pero generalmente son dos las que más se usan: cuotas y la modalidad revolvente.
El director del área de Finanzas de la UPC, Manuel Chu, refiere que la opción revolvente podría generar intereses más altos difíciles de solventar.
“Si su línea crédito es de S/.10,000 y gasta S/.3,000, aún tiene S/.7,000 disponibles. Cuando pague lo que gastó, volverá a contar con los S/.10,000. Eso significa que es revolvente”, explica.
Sin embargo, el problema se genera cuando llega el recibo y el usuario no dispone de dinero para pagar el 100% del consumo que hizo, y decide abonar solo una parte de la deuda.

“En el ejemplo anterior, si se cancela un porcentaje de los S/.3,000, en la siguiente factura le cobrarán intereses sobre la cantidad que le falta pagar y ese mismo esquema se repetirá hasta que cumpla con liquidar su obligación”, refiere.
Al respecto, el analista en finanzas personales Juan Carlos Ocampo precisa que en el caso del consumo en cuotas, el usuario ya sabe cuánto pagará cada mes, pues hizo un estimado al momento de la compra.
“Si adquiere una cocina financiada a seis meses y le suma los cargos de comisiones, sabrá cuánto le toca abonar”, dice.

UNA CUOTA
Los especialistas coincidieron en que el crédito revolvente solo es oportuno cuando el usuario está seguro de que tendrá el dinero para cubrir toda su deuda en una sola cuota.
“Si compro útiles escolares con tarjeta de crédito, debo estar en condiciones de cubrir todo el gasto a fin de mes”, indica Ocampo.

Imparable consumo con tarjeta de crédito creció 27.5% en 2011

Peruanos extienden su capacidad de endeudamiento en 2011. Según la Asociación de Bancos, se realizaron compras por más de S/.14 mil millones con dinero plástico.

(Perú 21).- El consumo de los peruanos no se detiene. Su confianza continúa pese a las señales de desaceleración económica y a las noticias de la crisis de deuda en Europa.
En el último reporte del Banco Central de Reserva, el índice de confianza del consumidor alcanzó en diciembre el nivel más alto (68 puntos), un récord histórico desde que se tiene registro.
En 2011, las compras realizadas con tarjetas de crédito de bancos y de financieras acumularon S/.14,016 millones, un 27.56% más que lo reportado hasta diciembre de 2010 (S/.10,987 millones), según estadísticas de la Asociación de Bancos (Asbanc) y de la Superintendencia de Banca y Seguros.
El impulso también se reflejó en el número de tarjetas, que llegó a 6’906,764. Solo para tener una idea, en diciembre se activaron 193,200 plásticos en el país.
Asbanc explica que el uso de este medio de pago sigue al alza en vista de las facilidades que ofrece el sistema. Un segundo factor es la expansión de negocios retail (ventas al por menor) en el país.

OJO CON LA CRISIS
César Peñaranda, director ejecutivo del Instituto de Economía de la Cámara de Comercio de Lima, comenta que la tendencia de consumo siguió recuperándose en 2011, tras los resultados poco dinámicos de 2009.
Peñaranda advirtió que este año será algo complicado por la crisis, y consideró que el consumo privado del dinero plástico podría desacelerarse un poco.
Eso quiere decir que “si la tendencia mundial se mantiene al ritmo actual, el consumo privado bajaría un punto en 2012. El avance promedio anual de los últimos años ha sido de 6%, y un menor ritmo afectará los gastos de los peruanos”, puntualizó.

MAYOR DEMANDA
Según Asbanc, los segmentos de mayor participación en el uso de tarjeta de crédito fueron los de consumo (76.8%) y las pequeñas empresas (17.3%), con S/.10,767 millones y S/.2,427 millones, respectivamente.
En 2011, el 97.8% de tarjetas fue emitido para crédito de consumo. Otro dato importante de Asbanc es que los peruanos utilizaron solo el 28.46% del monto total de crédito autorizado por el sistema el año pasado (S/.49,245 millones).

DATOS
Cálculos. El Banco de Crédito y Scotiabank estimaron que, en 2011, el crecimiento del consumo con tarjetas de crédito sería de 25% y que los plásticos en circulación sumarían 7 millones.
En alza. La tasa de interés para moneda extranjera subió de 25.79% en 2010 a 27.23% en 2011. Para moneda nacional bajó de 38.12% a 35.89% en el mismo lapso.
Menores. Los créditos para las empresas representaron el 2.58% del movimiento total del consumo.

Evita problemas con tus tarjetas de crédito

Consumos que no hiciste o cobros por supuestas moras son algunas de las quejas más frecuentes.

(Perú 21).- Las tarjetas de crédito han sido satanizadas, pero –bien usadas y controladas– nos pueden ser de mucha ayuda.
Entre enero y noviembre de 2011, el Servicio de Atención al Consumidor del Indecopi recibió 6,053 reclamos de clientes insatisfechos con los servicios y productos del sistema financiero, lo que representa el 62.72% del total de quejas reportadas a dicha oficina.
La tarjeta de crédito fue, precisamente, el producto financiero que recibió mayores quejas a través del denominado proceso sumarísimo del Indecopi (para denuncias cuyo monto a reclamar no supera los S/.10,800).
Si bien las entidades del sistema financiero tienen mucho por hacer para reducir estas cifras, los usuarios también deben informarse y tomar en cuenta algunas recomendaciones para que la tarjeta de crédito no se convierta en un problema cotidiano.

MUCHO CUIDADO
Aunque las estadísticas del Indecopi no detallan el tipo de reclamos contra el ‘dinero plástico’, los más frecuentes son consumos no reconocidos y gestión de cobranza (cobro por pagar la deuda fuera de la fecha límite).
Por ello, es importante que el cliente revise sus estados de cuenta y conserve sus comprobantes de pago (vouchers). Asimismo, si pierde o le roban la tarjeta llame al banco inmediatamente para el bloqueo respectivo y evitar que le carguen consumos que usted no hizo.
Para que la deuda no se salga de control, pague la tarjeta a tiempo, y trate de abonar más del importe mínimo mensual señalado en el estado de cuenta para reducir el monto y plazo de su deuda.

Usuarios de tarjeta de crédito no terminan nunca de pagar deuda a bancos

Perjuicio. Pago mínimo es un engaño al cliente, dice legislador Lescano.

(La República).- El congresista Yonhy Lescano, miembro titular de la Comisión de Defensa del Consumidor del Parlamento, recomendó a los consumidores que usan tarjetas de crédito no utilizar la opción del pago mínimo cuando cancelan su cuota mensual, por cuanto resulta excesivamente costoso. Pues en cada cuota que se paga, más del 90% equivale a intereses y comisiones y menos de un 10% son el capital de la deuda.
"Supongamos que una persona tiene una tarjeta de crédito de la cual ha consumido un importe de S/. 3.362 y hace el pago mínimo mensual de S/. 37, en realidad solo habrá pagado S/. 5.00, lo demás es solo el costo financiero del pago mínimo que le carga el banco. Si la persona sigue realizando sus pagos mínimos, la deuda terminaría de ser pagada en 96 meses (ocho años). Si por el contrario va haciendo nuevos consumos y cancela con pagos mínimos, la deuda se va haciendo permanente", señaló Lescano.

No se le explica
Del mismo modo, dijo que esto se debe porque la modalidad del pago mínimo permite que en cualquier mes el cliente divida su cuota normal en 36 subcuotas, originando que la diferencia entre el pago normal y el pago mínimo genere una nueva deuda.
Además se cobran comisiones por servicios de cobranza, por mantenimiento, seguros, etc. Si a esto sumamos que el cliente hace disposiciones de efectivo mensuales, lo que representa la quiebra del usuario, pues su deuda crecerá demasiado.
"Es un sistema usurero que la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) debería prohibir. Lo peor es que no se le informa al cliente lo que implica el pago mínimo", agregó.

La clave
El Código del Consumidor, artículo 87, dispone que cuando se refiere a la imputación de los pagos, estos no pueden conllevar un agravamiento desigual del monto adeudado; a pesar de ello, los bancos no cumplen esta norma, lo que perjudica a los clientes.

Cómo evitar que clonen tus tarjetas

También conocido como ‘skimming’, es una de las modalidades de fraude financiero más usadas por los delincuentes.

(Perú 21).- ¿Cómo es posible que los delincuentes retiren dinero o hagan compras desde tus cuentas sin que hayas perdido tu tarjeta de crédito o de débito? Una de las posibilidades es la clonación del plástico. Por ejemplo, cuando pagas con tu tarjeta en un comercio, los delincuentes –sin darte cuenta– la deslizan por un dispositivo que copia la información de la banda magnética y, luego, crean tarjetas clonadas.
Los criminales también colocan en los cajeros automáticos falsos aditamentos de control en la puerta de ingreso o manipulan el mismo cajero para copiar la información de la banda magnética y filmar cuando digitas tu clave.
La División de Alta Tecnología de la Policía Nacional señala que estos aparatos se denominan ‘skimmers’ o ‘pescadoras’, y suelen ser instalados en los puntos de venta, como restaurantes, casinos, discotecas o comercios donde se usen los POS.

Si has sido víctima de una clonación puedes hacer la denuncia ante la Policía Informática, cuyo teléfono atiende las 24 horas (431-8898).
Algunas entidades financieras ya vienen implementando en las tarjetas de sus clientes nuevas medidas de seguridad, como ‘chips’ inteligentes, que hacen una verificación de uso y validación por cada operación que se haga.

MEDIDAS DE SEGURIDAD
• Si estás en un comercio, nunca pierdas de vista tu tarjeta. Cuando te la devuelvan verifica que sea tuya. Si observas alguna manipulación extraña, comunícala al responsable del establecimiento e informa de inmediato al banco.
• Que nadie vea tu clave al momento de digitarla, tápala con una mano. Cambia tu clave secreta con frecuencia. Cuando termines la operación, toma tu tarjeta y recoge el recibo, ya que este último suele tener información de tu cuenta.
• Si el comercio es un restaurante o un grifo que cuenta con POS inalámbrico, exige al encargado que lo lleve a tu mesa o al auto. Busca qué establecimientos comerciales cuentan con estos dispositivos.
• Si estás en un cajero automático y observas que las características de la puerta de ingreso al lobby o del cajero no te son familiares, no deslices tu tarjeta e informa de inmediato al banco.
• Si no recibes tus estados de cuenta a tiempo, llama a tu banco. Puede ser indicación de que alguien ha desviado la cuenta a otra dirección.
• Consulta acerca de los programas de cobertura de fraude que ofrecen las entidades del sistema financiero.

Razones para no usar tarjetas de crédito

En el Perú circulan 6.5 millones de tarjetas y su uso trae ventajas y desventajas. Entérate de ocho motivos para no afectar tus finanzas.

(Perú 21).- En el Perú circulan unas 6.5 millones de tarjetas de crédito. El uso de estas fuentes de dinero en efectivo tiene beneficios y desventajas que se reflejan cada mes en los recibos que deben pagar. Conozco siete razones para evitar que su situación se agrave si es que no puede manejar sus finanzas con ‘dinero plástico’.
Bonificaciones innecesarias:
Las millas de viajero frecuente u otros beneficios son cada vez menos valiosos.
Robo de identidad:
Dejará de preocuparse porque ya no será víctima de un robo cada vez que use su tarjeta de crédito.
Adiós a las deudas:
Evitará pagar por facturación de cada mes.

Menor gasto:
La tarjeta de crédito genera una sensación de que se tiene dinero ilimitado para gastar.
Facilita presupuesto:
El dinero en efectivo ayuda a elaborar un mejor presupuesto y gasto, y si bien es difícil llevar a la práctica un manejo ordenado del dinero, no es imposible.
Compras impulsivas:
Deshacerse de su tarjeta reducirá progresivamente el deseo incontrolable de gastar.
Privacidad:
Cada vez que usa su tarjeta, alguien puede saber exactamente que compró, dónde y cuándo.

Uso de tarjetas de crédito superó los S/. 12 mil millones en julio

Según Asbanc, esta cifra sobrepasó en 25,73% a lo reportado en el mismo mes del año pasado. Morosidad fue de 3,82%

(El Comercio).- La Asociación de Bancos informó que el importe alcanzado por las tarjetas de crédito de bancos y entidades financieras en el mes de julio fue de S/. 12.406 millones.
Según Asbanc, esta cifra sobrepasó en 0,24% al monto registrado en el mes de junio, y en 25,73% a lo reportado en julio del año pasado, cuyo importe fue de S/. 2.539 millones.
La organización que agrupa a diversos bancos señaló también que el saldo de colocaciones mediante tarjetas de crédito logró un 27.84% de las líneas de crédito autorizadas durante el mes de julio, lo que explica que los clientes utilicen menos de un tercio de su capacidad de endeudamiento.
En tanto, la morosidad de las tarjetas de crédito en julio último fue de 3.82%, ubicándose 0.10% por debajo del nivel respecto a julio del año pasado, cuyo índice fue de 0.81%.

De otro lado, el número de tarjetas de crédito, por quinto mes consecutivo en este año, se incrementó en julio ya que la cifra registrada fue de 6’607.950, cantidad que supera en 8 puntos porcentuales a la cifra registrada en julio del 2010, que fue de 489.674.

Razones para decirle no a las tarjetas

Las estadísticas demuestran que existen 6.5 millones de tarjetas de crédito en el país. Pero, ¿qué tan útil puede resultar el dinero plástico?
Es necesario pensar siempre en pagar todo a fin de mes y no solo una parte.

(Perú.21).- “El endeudamiento promedio de los peruanos por consumo de tarjetas de crédito es siete veces más que todos sus ingresos familiares al mes”. La cruda estadística corresponde al experto en finanzas personales Juan Carlos Ocampo.
Lo ideal es no tener una deuda mayor a dos o tres veces el ingreso familiar, de tal manera que el 30% del total de las remuneraciones se pueda utilizar para pagar la tarjeta y los intereses que genere. “Eso es lo más lógico para cada cliente”, asegura Ocampo.
Sin embargo, advierte que la mayoría no piensa lo mismo, y solo queda recomendar que, antes de embarcarse en “el entusiasmo de una tarjeta de crédito”, tenga bien claro el tipo de deuda que está buscando asumir y el plazo en el que proyecta pagarla.
Concluye que, sobre todo, se debe tener mucha calma y no aceptar todas las llamadas telefónicas que ofrecen tarjetas de crédito preaprobadas.
COMPRADOR COMPULSIVO. Para tener una idea del mercado, hay 6 millones 467 mil tarjetas de crédito circulando en el país, de las cuales el 97.84% son de consumo, según la Asociación de Bancos (Asbanc).

Es decir, con la disponibilidad de crédito disparada, los consumidores se endeudan fácilmente y se acostumbran a obtener lo que quieren de inmediato, así no tengan dinero.
Es verdad que cada persona es diferente, pero la mayoría busca adquirir lo último en tecnología (televisor pantalla plana, consola de videojuegos, etc.) o, tal vez, zapatos y ropa a la moda, divertirse un fin de semana o consumir desmedidamente, para terminar pagando todo con dinero plástico.
Dicho comportamiento trae como consecuencia el fácil y rápido endeudamiento compulsivo. Por ello, es necesario pensar siempre en pagar todo el consumo a fin de mes y no solo una parte.
Ocampo sostiene que una persona debe parar sus gastos si sabe que a fin de mes no podrá cancelar el consumo completo de su tarjeta. Es que evitar deudas innecesarias le generará cero intereses y, además, cero preocupaciones en el futuro.

Negocia el pago anual de tu tarjeta

¿Debo pagar membresía pese a que hago uso del dinero plástico? Algunos bancos eliminaron el importe, pero otros aún lo facturan cada 12 meses.

(Perú 21).- En su recibo de abril, el banco le informó a Zarella que debía pagar una comisión de US$50 por la renovación anual de su tarjeta de crédito. Inmediatamente, llamó a la entidad e ingresó un reclamo. Tres días después, un ejecutivo le informó que su queja procedía y que el citado cobro sería eliminado. Sin embargo, no todas las entidades del sistema financiero tienen la misma política.
Patricia Sarria, representante de la Comisión de Defensa del Consumidor de Indecopi, aclara que esta comisión sí puede ser requerida si fue establecida en el momento de la firma del contrato.
Si bien en el marco de la aplicación del Reglamento de Transparencia del Sistema Financiero y del Código de Consumo se eliminaron 11 cobros indebidos que los bancos realizaban, el cargo por la membresía aún está permitido, anota la funcionaria.
De acuerdo con el comportamiento del cliente en sus pagos y en sus consumos mensuales, algunos bancos pueden exonerarlo del pago siempre y cuando el consumidor lo solicite pues, actualmente, la mayoría factura el concepto cada año.

En abril, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) anunció que a fines de mayo tendría un nuevo proyecto para eliminar seis nuevas comisiones, entre las cuales figura el concepto de membresía. El proyecto está a la espera de comentarios. Ayer intentamos comunicarnos con esta institución para conocer alguna novedad, pero no obtuvimos respuesta.

¿Cuánto cobrarán por renovar tu tarjeta?

(Perú 21).- Cada año, muchos bancos imponen a sus clientes una comisión por la renovación de la tarjeta de crédito. La SBS estudia eliminar este cobro.
Conozca las comisiones que imponen los bancos para renovar su tarjeta.

BANCO DE CRÉDITO (BCP)
Visa Clásica: S/.60
Visa Plaza San Miguel: S/.35
El BCP justifica este cobro por servicios como: asistencia telefónica en caso de pérdida, robo o extravío de la tarjeta, servicio de bloqueo y reposición de tarjeta, servicio de consultas y pagos en la red de oficinas y banca por teléfono, entre otros.

BIF
Tarjeta de crédito Visa Internacional: No aplica para tarjeta en soles US$25 si es en moneda extranjera.
Tarjeta Carsa: Cero costo

SCOTIABANK
Visa clásica en dólares: US$20
Única (Crediscotia): S/.9
La comisión aplica independientemente de si se han realizado o no transacciones durante el año.

INTERBANK
Tarjeta de crédito Visa Clásica Internacional: S/.72
VEA: S/.50

BBVA CONTINENTAL
Visa Clásica: S/.75
Arcángel: S/.60

BANCO FALABELLA
CMR Visa: Cero costo

RIPLEY
Tarjeta Ripley Clásica: Costo cero de renovaciónS/.20 por el envío de la tarjeta por renovación (cada 5 años)

Peruanos usan más tarjetas de crédito

Personas naturales son las que las utilizan más. En enero, uso de dinero plástico llegó a S/.11,059 millones, 0.65% más que diciembre de 2010.

(Perú 21).- Son cada vez más los peruanos que adquieren sus productos utilizando el dinero plástico. Al cierre de enero el consumo con tarjetas de crédito llegó a S/.11,059 millones, es decir S/.71 millones (0.65%) más de lo reportado en diciembre de 2010, informó la Asociación de Bancos del Perú (Asbanc).
Esta cifra también es superior en 18.87% respecto de lo registrado hasta enero del año pasado, esto es S/.1,756 millones más. Este crecimiento va en línea con la expansión del consumo privado, y con el aumento de la capacidad adquisitiva de las familias.
MÁS CONSUMO. Asbanc informó que el mayor dinamismo en el consumo a través de las tarjetas de crédito provino de las personas naturales, cuya participación fue de 79.04% del total.
Otro segmento que también mostró un gran dinamismo, aunque en menor medida, fueron las pequeñas empresas, las cuales representaron un 15.45% del total. Las micro, medianas y grandes empresas, y el grupo corporativo también aumentaron su consumo; sin embargo, no superaron el 3.05%, en total.

El analista de estudios económicos de Scotiabank, Mario Guerrero, indicó que este crecimiento de 0.65% es relativamente bajo, pues el sector venía incrementando a un ritmo de 2.2% al año.
“En enero las personas reducen su saldo de deuda en tarjeta por los ingresos de las gratificaciones, pero en febrero y marzo hay más dinamismo por época escolar”, añadió.
SIN RIESGO. El economista Jorge González Izquierdo manifestó que este incremento en el consumo a través del crédito no es un riesgo para la economía, es decir que no generaría una crisis como sucedió en Estados Unidos, pues aseguró que el número de personas que utilizan una tarjeta en Perú aún no es tan grande como en ese país.

¿Cuántas tarjetas de crédito debo tener?

Tener muchos ‘plásticos’ en la billetera no elevará tu poder adquisitivo, más bien lo dañará si no tienes control sobre ellos.

(Perú 21).- Si los préstamos que tomó de la banca ya superaron su capacidad de pago, de tal manera que le es imposible seguir honrando sus obligaciones y evitar que su deuda siga creciendo, preocúpese: usted está sobreendeudado.
De acuerdo con cifras de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) a setiembre de 2010, el 92.39% de los deudores de créditos de consumo mantenía préstamos hasta con tres entidades financieras distintas. Sin embargo, solo el 2.43% tenía deudas con cinco o más bancos.
MEJOR PREVENIR. Juan Carlos Ocampo, especialista en finanzas personales, recomienda evitar la tenencia de tarjetas de crédito que no se van a utilizar. “Muchas veces adquirimos tarjetas de crédito por los descuentos y cuando abrimos la billetera nos encontramos con tres, cuatro o cinco plásticos; el riesgo está en que no controlemos nuestros impulsos o que nos roben todo junto con el DNI y, así, tengamos deudas no solicitadas”, explica.
Según el especialista, algunos usuarios toman a sus tarjetas como cuentas de ahorro y disponen de ellas sin control, sin darse cuenta de que por solo tenerlas en la billetera deben pagar mantenimiento. “Sugiero devolver las tarjetas que no utilicemos; si tenemos muchas, empecemos a pagar la más cara hasta dejarla en cero y anular la tarjeta. Es mejor contar con una tarjeta a lo mucho, así tenemos un único vencimiento pendiente cada mes”, sostiene.

A ORDENARSE. Una idea equivocada es creer que teniendo más ‘dinero plástico’ se eleva el poder adquisitivo. Esto depende de la capacidad de cada individuo para generar ingresos y de la adecuada administración que haga de los mismos. Por ello, si está sobre endeudado con las tarjetas puede tomar algunas opciones.
Si tiene varios préstamos en diferentes bancos, consolide su deuda y deje su saldo negativo en uno solo. Antes de ello, consulte qué institución financiera le ofrece menores intereses por la compra de su deuda. Luego de hacer esto, cancele las tarjetas que ya no va a utilizar.

Reglas básicas para usar tus tarjetas

Poseer dinero plástico tiene algunas ventajas, pero si no lo manejas con responsabilidad puede convertirse en un dolor de cabeza.

(Perú 21).- Poseer una tarjeta de crédito tiene sus ventajas: ser sujeto de crédito de la posibilidad de adquirir bienes y servicios y darse un gustito, señala Paúl Lira, director de la Carrera de Administración y Finanzas de la UPC.
Sin embargo, recuerda, también existe un lado oscuro, pues si no se manejan con responsabilidad pueden convertirse en un dolor de cabeza, llegando a afectar la estabilidad económica de su familia. Para no caer en esta pesadilla, siempre es bueno echar una mirada a estos simples consejos.
1. NO TENGA MÁS DE DOS TARJETAS. Un número mayor de plásticos no tiene ningún fin práctico. Más aún, hay una correlación directa entre número de tarjetas y compras no prioritarias.
2. LAS LÍNEAS DE CRÉDITO DE TODAS SUS TARJETAS NO DEBEN EXCEDER DOS REMUNERACIONES MENSUALES. Esto con el fin de que sus pagos, si desea hacerlos al crédito en 12 meses, no sumen más de 16% de sus ingresos, lo que a todas luces es una proporción razonables de su sueldo.

3. NO PAGUE EL MONTO MÍNIMO. Nunca, repito nunca lo haga. Lo único que logrará es alargar innecesariamente el plazo de pago y estar sujeto a altísimas tasas de interés.
4. NO ADQUIERA ALIMENTOS NI ÚTILES DE LIMPIEZA AL CRÉDITO. Las compras en supermercado son gastos corrientes y deben ser cancelados al contado. Evite el efecto bola de nieve de su deuda.
5. NO DISPONGA DE EFECTIVO CON SU TARJETA. Menos para pagar otras deudas, los intereses son muchos y caros y solo terminan aumentando su deuda con el banco.
6. LEA CUIDADOSAMENTE LOS ESTADOS DE CUENTA DE SUS TARJETAS DE CRÉDITO Y ENTIÉNDALOS. Así se evitará problemas pues lo que usted cree que está pagando, no es siempre lo que el banco le informa.
7. ADQUIERA SUS ELECTRODOMÉSTICOS Y REALICE SUS VIAJES CON PRÉSTAMOS PERSONALES BANCARIOS. Así conseguirá una menor tasa de interés y no mezclará gastos corrientes con compras al crédito.
8. NO CEDA A LAS COMPRAS POR IMPULSO. Así conseguirá una menor tasa de interés y no mezclará gastos corrientes con compras al crédito.
9. ENDÉUDESE EN LA MONEDA EN LA QUE RECIBE SUS INGRESOS. No caiga en la tentación de ganarle al mercado apostando con la devaluación o revaluación del dólar. Usted no es un dealer.
10. REFINANCIE SU DEUDA DE TARJETA DE CRÉDITO CON UN PRÉSTAMO BANCARIO. Si la situación ya se le escapó de las manos le aconsejo que consiga un préstamo personal y cancele su deuda. Así conseguirá dos cosas: una menor tasa de interés y un cronograma de pagos.

Cuídate del fraude en temporada de playa

Pérdidas por un millón de dólares han generado este año las estafas con tarjetas solo al Banco de Crédito. Recomiendan alerta total.

(Perú 21).- Nunca pierda de vista su tarjeta de crédito o de débito cuando va a pagar en algún restaurante, grifo o cualquier servicio. El descuido le puede costar muy caro.
La recomendación la hace el gerente de Canales de Distribución del Banco de Crédito, Arturo Johnson, quien reconoció que la proximidad de los días festivos (Navidad y Año Nuevo) genera un aumento estacional de fraudes. En todo el año, el banco ha registrado estafas por US$1 millón.
El ejecutivo advirtió que también se ha identificado un riesgo alto durante la temporada de playas debido a que el comercio en estas zonas de esparcimiento está en aumento. El 50% de incidencia en fraudes bancarios proviene de la clonación de tarjetas de crédito y de débito. Ese nivel se redujo a 45% este año, informó Johnson.

Expertos advierten que la banca está gestando una “burbuja financiera”

Economista Michael Porter ya lo había advertido en la Cade 2010. Ciclo expansivo de la economía no es eterno y su culminación sería el detonante para que estalle esta burbuja. Critican que el BCR niegue el problema. Infografía

(La República).- “Hay una burbuja aquí en este momento. Ustedes quizá podrían querer ignorarlo pero yo espero que decidan no hacerlo porque las burbujas revientan y la gente es dañada por esto”. Este fue el consejo que en la última CADE 2010 dio el gurú de la economía internacional Michael Porter. Quienes lo oyeron fueron muchos, pero quienes lo ignoraron parecen ser más.
Pese a que el mal diseño de las reglas del sistema financiero podrían llevarnos a repetir, aunque en menor intensidad, una crisis como la de Estados Unidos, las entidades bancarias hacen lo imposible para que, en buen cristiano, la gente se siga endeudando.

La estrategia de los bancos
Así, en opinión del ex jefe de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), Juan José Marthans, el riesgo de una “burbuja financiera” está muy cerca.

“En consumo, todos los peruanos somos testigos de cómo se nos llama para ofrecernos una tarjeta de crédito sin saber cuántas tenemos, o se nos duplica el crédito sin que lo pidamos, o se nos da líneas de crédito a sola firma; se nos ofrece créditos hipotecarios, vehiculares, con tasas que son variables, esto nos llevará a que en un corto plazo se genere una burbuja crediticia financiera que va a explotar”, afirmó Marthans.
Por ello el también catedrático de la facultad de Economía de la Universidad de Piura se mostró extrañado de que el propio Banco Central de Reserva (BCR) haya negado tal problema. “De manera poco meditada y en extremo acelerada, el Banco Central concluye que no hay burbuja crediticia. Y qué va a pasar cuando este ciclo expansivo y de bonanza termine. Allí se verán los efectos”, sostuvo.
Con él coincidió el profesor de ESAN Jorge Guillén, quien recordó que si bien ahora estamos creciendo a altas tasas, hay diferentes etapas. “Cuando venga una tendencia a la baja se darán los problemas de endeudamiento, porque el boom del crédito ha sido muy grande y se ha prestado sin hacer una evaluación previa”, señaló.

Reacciones
"Si explota esta burbuja financiera el problema sería que la banca peruana perdería toda la credibilidad que le ha costado lograr”.
Juan José Marthans
Economista. Ex titular de la SBS

"Si los bancos siguen promocionando créditos hipotecarios a tasas variables se corre el riesgo de crear una burbuja hipotecaria”.
Miguel Ángel Martín
Experto en temas financieros

Datos
Tasas. El experto en temas financieros Miguel Ángel Martín advirtió que existe un problema con las tasas de interés de consumo ya que las personas empiezan a financiar créditos revolventes que no les permiten medir un efecto en el comportamiento de sus pagos.
Consecuencias. Sostiene que este comportamiento, a la larga, hace que las personas empiecen a generar deudas y eso supone fuertes problemas.

Los afectados de la burbuja
Jorge Guillén, profesor de ESAN, afirmó que de darse un estallido de esta burbuja el problema empezaría en las Cajas Municipales que tienen una carta más pequeña o en entidades como el Banco Azteca.
Por su parte, Juan José Marthans indicó que en los últimos meses hay una fuerte presión de los bancos por instalar agencias en varias partes del país, lo que implica que si antes había centros poblados que requerían de cinco entidades para dar créditos en un lugar, ahora se duplicaron, lo que a la larga genera endeudamiento.
Marthans recordó que la morosidad en los créditos de consumo sigue subiendo. “Lo que presenta la Asociación de Bancos (Asbanc) es la tasa de morosidad que es el porcentaje del crédito que se tarda en devolver, no el monto total”, anotó.

Investigan aumentos en líneas de crédito

Incremento unilateral por parte de bancos es un abuso, según Indecopi. Pedirán debatir en el Pleno libre endoso en los tickets aéreos.

(Perú 21).- El Indecopi anunció que investiga las condiciones bajo las que se otorgan las tarjetas y se determinan las respectivas líneas de crédito. El presidente de dicha institución, Eduardo de la Piedra, sostuvo que evitarán que las entidades financieras realicen prácticas abusivas contra sus clientes.
“Por ejemplo, para detectar si existen incrementos unilaterales de los montos de las líneas de consumo”, manifestó el funcionario ante la Comisión de Defensa del Consumidor del Congreso.
ALGUNAS CIFRAS. A setiembre de este año, la banca comercial había entregado poco más de 5 millones de tarjetas de crédito, es decir, alrededor de 400 mil plásticos más que en 2009.
De acuerdo con estadísticas del Indecopi, el sistema financiero es el que recibe más reclamos. El Servicio de Atención al Ciudadano (SAC) registró 4,689 reclamos por servicios bancarios y financieros en el período octubre 2009-setiembre 2010.
Las empresas BCP e Interbank lideran este ranking negativo con 610 y 606 quejas, respectivamente. Por su parte, la Comisión de Protección al Consumidor del Indecopi reportó 3,789 denuncias de consumidores insatisfechos con el sistema financiero.

BOLETOS AÉREOS. De otro lado, la Comisión de Defensa del Consumidor acordó solicitar a la Junta de Portavoces la inclusión en la agenda del Pleno de este jueves del dictamen que deroga el Decreto de Urgencia 061, que eliminó la posibilidad del libre endoso en los tickets aéreos.
Al respecto, el titular del Indecopi dijo que no se pronunció sobre la viabilidad de dicho dispositivo “porque respeta la autonomía de todos los órganos resolutivos”.
En otro momento, De la Piedra indicó que antes del 1 de diciembre estará listo el reglamento del procedimiento sumarísimo, que resolverá denuncias en menos de 30 días. Anotó que la comisión multisectorial encargada de reglamentar el Código de Consumo tiene plazo hasta el 31 de marzo de 2011.

Hay más cautela con tarjetas de crédito

Titular de la SBS revela que peruanos prefieren pagar deudas con ingresos extras. Sin embargo, movimiento de dinero plástico aumentó.

(Perú 21).- El cliente financiero peruano ha reducido el uso de las tarjetas de crédito, evidenciando una mayor cautela en la administración de sus deudas, reveló el superintendente de Banca Seguros y AFP, Felipe Tam.
Inclusive, el funcionario señaló que muchas personas han preferido pagar sus deudas, con los ingresos adicionales de las gratificaciones y de la Compensación por Tiempo de Servicios (CTS).
Sin embargo, a setiembre último, el monto utilizado a través de tarjetas de crédito se incrementó en S/.110 millones (12.2%) con respecto de igual mes del año pasado, de acuerdo con estadísticas de la Asociación de Bancos.
Según el gremio bancario, el aumento del dinero movilizado obedece tanto al crecimiento de los ingresos de las familias, como a la ampliación de la base de los sujetos de crédito de niveles socioeconómicos medios (C y D).
Al respecto, Paul Lira, catedrático de finanzas de la UPC, manifestó que, independientemente de su capacidad de pago, las personas tienden a endeudarse más cuando las expectativas económicas son buenas. “*Uno compra al crédito si piensa que la situación va a estar mejor”*, dijo tras destacar las buenas proyecciones para la próxima campaña comercial de Navidad.

El especialista afirmó que si bien los clientes financieros están siendo más responsables, la mayoría no asimila en toda su dimensión el riesgo de sobreendeudarse hasta que pasa por este problema.
Por ello, el titular de la Superintendencia de Banca (SBS) recomendó utilizar los ingresos extras para prepagar deudas caras, en especial aquellas líneas de las tarjetas de crédito.
Tam indicó que las instituciones financieras están mejorando sus sistemas de evaluación crediticia. “Nuestra norma de sobreendeudamiento es muy clara. Hay empresas que deciden no dar una tercera tarjeta a quienes ya tienen dos”, manifestó en una entrevista en TV Perú.
De otro lado, comunicó que la SBS presentó un proyecto de ley, para supervisar directamente a las cooperativas de ahorro y crédito.

Cuidado con las tarjetas preaprobadas

En este último trimestre del año, los bancos están librando una dura batalla por colocar sus tarjetas de crédito.

(Perú 21).- ¿Ha recibido llamadas telefónicas de entidades bancarias ofreciendo tarjetas de crédito con líneas preaprobadas’? ¿Y a pesar de su negativa, apareció en su puerta un representante con el tentativo ‘plástico’ en mano? Tres de cada diez clientes financieros tienen el mismo problema.
¿CÓMO SOLUCIONARLO? Mila Guillén, jefa del departamento de Regulación de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), explica que un cliente puede desvincularse vía telefónica de una tarjeta aprobada sin su consentimiento. Sin embargo, muchas veces es necesario que el cliente tenga que acercarse a la oficina bancaria para presentar una carta o reclamo respectivo.
“Esta situación ya está prevista en el Reglamento de Transparencia. Las entidades pueden enviar todas las tarjetas de crédito que crean conveniente, pero estas no tendrán validez alguna mientras no exista un contrato firmado entre ambas partes (entidad financiera-cliente)”, manifiesta Guillén.
En resumen, si el cliente no está de acuerdo con toda la información bancaria puede rechazar la ‘oferta financiera’ o acudir a la SBS o al “Indecopi”.http://www.indecopi.gob.pe/0/home.aspx?PFL=0&ARE=0 para presentar su queja.

NO MÁS DE DOS. El experto en temas de finanzas personales Juan Carlos Ocampo recomienda que se debe revisar periódicamente si el banco ha ampliado la línea de crédito o si han emitido una nueva tarjeta sin su autorización. Para ello se puede acudir a las oficinas de Infocorp o la Superintendencia de Banca y Seguros.
Ocampo señala que hace poco una tienda por departamentos le aprobó una línea de S/.800 sin haberle comunicado por escrito ni telefónicamente. “Mandé una carta pidiendo que dejaran si efecto esa línea, porque inclusive nunca recibí la tarjeta respectiva”, dice.
Recuerda que luego de un mes el problema continuaba y solicitó a la entidad un documento por el cual acreditaban que habían puesto en cero esa línea de crédito, ya que de lo contrario pasaría a otras instancias para presentar su queja.
Ocampo considera que los usuarios deben evitar la pérdida de tiempo que significan estos trámites y, sobre todo, tener en cuenta que no pueden endeudarse más allá del 30% de sus ingresos. Lo recomendables es manejar solo dos tarjetas de crédito, sugiere.

Uso de tarjetas supera S/.10 mil millones

Cifra récord en agosto demuestra confianza de los consumidores en la economía peruana, asegura Asbanc.

(Perú 21).- A pesar de las medidas del Banco Central de Reserva (BCR) para moderar el consumo privado, los peruanos continúan usando las tarjetas de crédito, cuyo monto acumulado repuntó en agosto y alcanzó la cifra récord de S/.10,083 millones.
La Asociación de Bancos (Asbanc) informó que dicho resultado es mayor en 2.19% frente a julio de 2010 y en 11.46% comparado con agosto del año pasado. “El crecimiento estuvo impulsado por el dinamismo que viene mostrando el consumo privado, debido a las mejores expectativas de los consumidores para los siguientes meses, por el aumento del empleo y por la recuperación del ingreso disponible de las familias”, señaló el gremio.
SEÑAL DE CONFIANZA. Para el profesor de la Facultad de Negocios de la UPC Paul Lira, si bien las tasas de interés se han ido incrementando por las medidas del BCR, el público aún no percibe ese mayor costo. Además, indicó que el mayor uso del dinero plástico demuestra la confianza de la gente en el futuro económico del país. “Habrá que preguntarse qué pesará más: ¿Las medidas para moderar el consumo privado o la confianza de los usuarios en la economía?”, comentó.
El experto en temas financieros consideró que las próximas elecciones presidenciales podrían generar una retracción del consumo si perciben que aumentan las preferencias por las propuestas antisistema.

MENOS MOROSIDAD. En tanto, Asbanc también informó que la tasa de morosidad en junio se ubicó en 4.48%. “Luego de que el indicador alcanzara un pico de 5.07% en abril pasado, el mismo descendió 0.59 puntos porcentuales en los siguientes cuatro meses, gracias a la mejora de la capacidad de pago de las familias y de las empresas”, anotó.
Sin embargo, Lira advirtió que se trata de una morosidad alta si se le compara con el promedio del sistema (1.34%), por lo que –anotó– es necesario un mayor cuidado de parte de los bancos. “Le corresponde a la Superintendencia de Banca y Seguros informar mejor a los usuarios del dinero plástico sobre el probable aumento de las tasas en los próximos meses para evitar el sobreendeudamiento”, dijo.
El número de tarjetas de crédito colocadas superó los 5 millones en julio de 2010, siendo el Banco Ripley la empresa que mayor cantidad de dinero plástico ha entregado con 1.2 millones.